Wat te doen? We zijn allemaal slim en gewiekst maar niet iedereen heeft overal verstand van. Zo wilt u graag gaan sparen voor later. Of misschien wilt u uw vakantiegeld niet meteen uitgeven. U kunt sparen voor uw kinderen. Maar ook omdat uw afwasmachine erg oud is en u binnenkort misschien een nieuwe moet kopen.

En de mogelijkheden die letterlijk bij u in de bus vallen; iedereen biedt de beste spaarrekening of beleggingsstrategie. En de meest fantastische benamingen voor allerlei financiële producten die u gouden bergen beloven.

Laten we het geheim van de smid maar direct verklappen: een gezonde dosis boerenverstand. En de tijd nemen om informatie in te winnen. En dat betekent het maken van keuzes, gefundeerde keuzes. Assurantie- & Adviesbureau van Laarhoven helpt u daarbij.

Sparen is een vorm van beleggen. Sparen is het streven naar een zo hoog mogelijk rendement met zo weinig mogelijk risico.

Bij sparen spelen feitelijk vier factoren een rol:

• Doel: bijvoorbeeld het behalen van rendement en het realiseren van een inkomen uit renteopbrengsten
• Beleggingshorizon: korte termijn (tot 1 jaar)
• Risico: laag
• Rendement: laag

Als u kijkt naar de wijze waarop u met uw geld omgaat, zult u altijd deze vier kenmerken tegenkomen. Kenmerken die elkaar beïnvloeden.

Indien u geld overhoudt gaat u meestal op zoek naar een rendabele bestemming voor dat geld. In eerste instantie kunt u dan kiezen uit diverse spaarvormen die u gedurende een bepaalde periode extra inkomen opleveren.

Bent u bereidt extra risico te lopen, dan kiest u voor belegging in effecten. Hierbij loopt u het risico, dat het beleggingsresultaat tegenvalt. Het kan natuurlijk ook heel goed uitpakken.

Spaarmotieven
Elke bestemming die u geeft aan geld dat u voorlopig over heeft, hangt af van welk motief u voor ogen heeft.

1. Het zekerheidsmotief
2. Het doelmotief
3. Het vermogensmotief

Bij elk motief heeft u een andere reden om uw geld op te sparen.

Het zekerheidsmotief vinden we bij de consument die een buffer wil vormen voor onzekere tijden. Hij legt het geld opzij, maar het is niet bekend waarvoor het geld nodig zal zijn en wanneer.

Van een doelmotief spreken we wanneer een consument een bepaald doel heeft waarvoor hij geld opzij legt. Bijvoorbeeld een vakantie, nieuwe auto, enz.

Het vermogensmotief is aan de orde bij een consument die door te sparen extra vermogen wil verwerven. Gewoonlijk heeft deze consument niet de bedoeling om het geld snel weer uit te geven.

Rendement & Risico zijn onlosmakelijk met elkaar verbonden!

Rendement
Het rendement op een spaarrekening (uw rentevergoeding) is over het algemeen niet erg hoog.

• Let op: de waarde van uw spaargeld kan er toch op achteruit gaan. Ten eerste hebt u te maken met de actuele inflatie. En ten tweede met de vermogensrendementsheffing (voorzover deze boven de vrijstelling uitkomt).
• Stel nu dat de inflatie zo'n 2% is en tel daarbij op de vermogensrendementsheffing van 1,2% en de te ontvangen rente op de spaarrekening moet zo wie zo al uitkomen op 3,2%.

Risico
Met uw geld op een spaarrekening loopt u geen enkel risico, mits u uw geld hebt toevertrouwd aan een degelijke en solide financiële instelling. Assurantie- & Adviesbureau van Laarhoven biedt u een deskundig advies als het gaat om de keuze van de financiële instelling.

Wilt u met sparen of beleggen een vermogen opbouwen? Dan is het belangrijk om een aantal uitgangspunten te bepalen: welk doel wilt u bereiken, op welke termijn, en welk risico wilt u daarbij nemen? De antwoorden op die vragen bepalen mede uw beleggersprofiel.

Portefeuillemodel
Veel financiele instellingen maken onderscheid tussen verschillende beleggersprofielen: van 'zeer defensief' tot 'zeer offensief'.

Bij elk profiel hoort een portefeuillemodel, dat aangeeft hoe u uw geld kunt spreiden over liquiditeiten (spaartegoeden), obligaties, onroerend goed en aandelen.

Met uw beleggersprofiel kunt u eenvoudig nagaan of uw huidige beleggingen nog wel voldoen aan uw uitgangspunten. En u kunt uw portefeuille erop aanpassen.

Met de horizon wordt bedoeld de periode waarover het geld wordt belegd. Het mag misschien vreemd klinken, maar uw spaargeld op een spaarrekening zetten is ook een vorm van beleggen!

Hoe lager het risico, hoe korter de horizon, dus hoe korter u uw geld de tijd geeft om een goed rendement te kunnen scoren. De horizon bij een spaarrekening is zeer kort, hooguit een paar maanden.

Geld sparen op een spaarrekening is veilig. Toch is er een risico. Een bank kan failliet gaan. Als dat gebeurt, zorgen andere banken er samen voor dat u uw spaargeld terugkrijgt. Dit is het Depositogarantiestelsel. Voor meer informatie verwijzen we je naar de website van de AFM!

Vermogensrendementheffing
In het nieuwe belastingstelsel dat in 2001 ingevoerd is zijn de inkomsten uit sparen en beleggen ondergebracht in box III. De heffing die u over uw vermogen in box III moet betalen wordt vermogensrendementsheffing genoemd.

De fiscus gaat ervan uit dat u met sparen en beleggen een rendement van 4% behaalt. Dit fictieve rendement wordt tegen 30% belast. U betaalt dus 1,2% belasting over uw vermogen. Voor de bepaling van uw vermogen verwijzen we u naar de site van de Belastingdienst

Vrijstellingen
In het belastingstelsel geldt ook een vrijstelling. Pas als uw vermogen meer bedraagt dan deze vrijstelling betaalt u over het meerdere vermogensrendementsheffing. Op de website van de Belastingdienst vindt u meer informatie over vrijstellingen en de daarbij behorende voorwaarden.